增寿的秘密，让你慢慢变富

巴菲特的投资理念之一就是“长期持有”，因为选好工具后，时间就可以帮他赚钱。而保险就是适合“长期持有”对抗利率下行的工具。

大家都喜欢固收类产品的原因就是：一、安全；二、长期持有，有收益。银行存款、保险产品、国债都符合要求，但也必须匹配不同画像的人群。

银行存款：50万以下安全性高，大额存单收益稍高，普通存单利率较低，存款当天再高的利率，最长持有3-5年，到期转存时，利率会进一步下调（外汇存款利率也在降），再也没有5年前的利率了，是不是很遗憾无法终身锁定利率。而且流动性差，中途不能取现，否则按活期利率计算。银行利率是单利计息。

国债：国债安全性高，很难抢购，储蓄国债年化收益在3%左右（具体以产品为准），国债流动性强，凭证式和储蓄式可以提前兑取，但是提前兑取会有一定的费用或扣息，如图所示。国债期限较长，到期后复购利率必然很低，和存款一样无法做到终身持有锁定利率。国债是单利计息。

保险：安全性高，7月31日前，还能买到预定利率3.5%的增寿产品，持有时间越久，收益越高，且具备一定的流动性，比如增寿险，可以减保（供长期使用）或保单贷款（供短期使用）达到流动性自由的目的。

保险能做到储蓄和国债做不到的就是，终身锁定现有利率，适合长期持有，稳步增长，对抗利率下行，今天的3.5%就是未来的天花板。保险是复利计息。

存款和国债已经降息了，保险也将迎来低预定利率时代，毕竟保险和银行同为国家经济命脉，不能背离太久。

为什么要降息？且未来还会持续降息呢？

1、当下必须拉动消费，促进内循环，活跃市场经济，让钱流动起来。

2、降低利率，让用钱成本降低，让企业敢贷款，发展实体经济，增加就业。

3、降低利率也会降低汇率，对出口也形成优势，保持贸易顺差。

4、降息+政策，吸引外资来华投资实业，比如俄乌战争爆发后多国企业来华投资实业。如果银行利息高，则会引起外汇存款套利，掏空我国经济发展硕果。

5、从大战略来看，人民币国际化的过程，就是利率归零的过程。

用前中国人民银行行长周小川的话来说，10年后想买一款年化收益率3%的理财产品都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气了，这并非危言耸听。

如果你去把保单当做一种资产来看的话，那么3.5%的这种预定利率复利，它的一个效果是怎么样？每年3.5%其实收益是很低的，但是好在这个工具它可以锁定终生，所以复利和单利的区别在于：100万块钱买国债一年的利率是4%，那么一年的利息就是4万，放5年就是4万×5年就是20万，但是如果是复利呢，第1年的利息是4万本息就变成104万，第2年就是104万×104%，所以他有一个利滚利的效果，那这里有一张简单的换算表，就是单利的折算表

以3.5%复利来说，10年折算的单利是4.11%；20年是4.95%；30年是6.02%；40年是7.04%；只是说就像巴菲特讲的一样：“我并没有什么秘诀，我能够有这么多的财富，我也把我的秘密全部告诉了所有人，但是，只是别人不愿意慢慢去变富。”

看一下这个复利的效果，黄色的这条线是复利曲线，其他的黑色和蓝色的线它是单利曲线，所以短期来看复利、单利，它的差异是很小的，这条黄色线是紧贴着黑色线，但是时间越长他上扬的这个幅度就越高，所以一个复利资产适合什么规划。

你的中短期资金不适合，你感受不到复利和单利的差别，只有那些我们人生当中可以跨越10年20年30年50年的资金，我们去锁定复利是非常有价值的，人生当中哪些规划会跨越这么长的时间呢？核心的有：给子女的储备教育金，孩子出生了，他反正到20多岁要用教育金、婚嫁金而且，又对安全性要求较高，我们就可以选择锁定利率的复利资产。

养老也一样，现在二三十岁去考虑六七十岁的养老，中间有三四十年可以让资金去增值，也可以选择一部分资金去锁定长期利率的工具。同时保单还有法律属性可以单做一张活遗嘱，因为它可以去指定受益人。

保单的价值：首先锁定较长时期的利率；其次帮助我们养成强制储蓄的习惯，每年定期交一部分钱，把钱存下来，控制住自己大手大脚花钱的习惯，那么存下来的钱可以用于品质教育、可以用于优雅养老、也可以用于大类资产配置，不想再经受资产上上下下的波动，那么也可以把一部分放到比较安全的标的里面，同时做一个财富传承的规划，不论家庭财富多或少，在自己适合的领域内都可以去做一些合理的规划。

最后送大家一句话：财不走急，富不去偏。财富管理或保险配置，它的核心是梳理风险点，通过杠杆和强制的安全规划把风险排除掉，通过科学规划，利用时间和复利，在安全的前提下慢慢变富。

好未来一定会到来，希望通过我们的努力，在保险这个领域内，可以为顾客创造更持久、从容、安宁的生活。